Správa více dluhů může být náročná. Konsolidace dluhů může zjednodušit vaše platby jejich sloučením do jedné. Pomáhá také snížit úrokovou sazbu.

Konsolidovaná půjčka má novou dobu splácení, která může trvat až 30 let. Může to také ovlivnit vaši způsobilost pro některé programy odpuštění studentských půjček, jako je PSLF.

Úroková sazba

Pokud máte několik kreditních karet s vysokými úrokovými sazbami, může být užitečné je sloučit do jedné nezajištěné osobní půjčky. Můžete si pořídit novou kartu s nižší sazbou a splatit dluh za 3–5 let. Jedná se o jednoduchou možnost a můžete ji provést sami nebo prostřednictvím plánu správy dluhů. Tyto plány často nabízejí neziskové agentury pro úvěrové poradenství a mohou vám pomoci snížit úrokovou sazbu a snížit měsíční splátky.

Více federálních studentských půjček můžete sloučit do jedné konsolidační půjčky (Direct Consolidation Loan). Měli byste si však být vědomi toho, že to může vést k delší půjčka na op pro nezaměstnané době splácení a vyšším celkovým nákladům na úroky. Může to také ovlivnit vaši schopnost kvalifikovat se na odpuštění půjčky pro veřejné služby (Public Service Loan Foreignement) nebo jiné splátkové plány zaměřené na příjem. Před podáním žádosti byste se měli se svým správcem půjčky probrat výhody a rizika konsolidace.

Poté, co podáte žádost, vláda určí správce úvěru, který bude spravovat proces konsolidace. Váš správce úvěru vás bude informovat o datu, kdy váš nový konsolidační úvěr nabude účinnosti. Měli byste pokračovat ve splátkách všech svých stávajících federálních úvěrů, dokud vám správce úvěru neoznámí, že byly splaceny novým konsolidačním úvěrem.

Doba splácení

Konsolidace půjček spojuje více zůstatků federálních studentských půjček do jedné přímé půjčky s jednou měsíční splátkou. To může usnadnit správu dluhu a v průběhu času snížit náklady na úroky. Měli byste si však být vědomi některých rizik, která s konsolidací souvisejí. Pokud například sloučíte půjčky s variabilní úrokovou sazbou do půjčky s pevnou úrokovou sazbou, budete po celou dobu trvání půjčky vázáni na novou úrokovou sazbu. To by mohlo znamenat, že budete platit celkem více, než kdybyste u půjček s variabilní úrokovou sazbou zůstali.

Další nevýhodou konsolidace je, že můžete přijít o určité výhody pro dlužníky, včetně splátkových kalendářů založených na příjmu a PSLF. Proces konsolidace může navíc zanechat stopu ve vaší úvěrové historii, což může ovlivnit vaši schopnost získat v budoucnu další úvěry. Pokud o konsolidaci uvažujete, promluvte si se svým věřitelem (věřiteli) a správcem (správci) úvěrů, abyste zjistili, zda je to pro vás nejlepší možnost.

Kromě výše uvedených výhod může konsolidace úvěrů také pomoci chránit vaše kreditní skóre tím, že vytvoří konzistentnější měsíční splátku, která by neměla příliš zvýšit vaši dluhovou zátěž. Je však důležité si uvědomit, že to bude prospěšné pouze tehdy, pokud budete platit včas a vyhnete se prodlení s dluhy. Svůj kredit můžete chránit také nastavením automatického inkasa z vašeho bankovního účtu, abyste zajistili, že vaše platby budou prováděny každý měsíc včas.

Způsob platby

Konsolidační úvěr by mohl být chytrou volbou pro dlužníky, kteří chtějí snížit úrokovou sazbu nebo získat přístup k federálním programům odpuštění dluhů. Existuje několik typů úvěrů, které lze použít ke konsolidaci dluhu, včetně plánu správy dluhu, hypotéky na bydlení, osobní půjčky nebo převodu zůstatku na kreditní kartě. Typ, který si vyberete, by měl vycházet z vašeho průzkumu a z toho, zda nabízené řešení odpovídá vašemu rozpočtu a časovému rámci.

Po vyplnění žádosti se váš správce úvěrů postará o proces konsolidace vašich úvěrů. Pokud se některý z úvěrů, které konsolidujete, nachází v odložené, odkladné nebo mimořádné lhůtě, můžete ve své žádosti uvést, že si přejete, aby správce úvěrů konsolidaci odložil až do konce mimořádné lhůty.

Při konsolidaci úvěrů si také můžete vybrat nový splátkový kalendář, včetně splátkového kalendáře založeného na příjmu, který vaši měsíční splátku zakládá na vašem příjmu. Před výběrem kalendáře však budete muset vyplnit žádost o úvěr a doložit doklad o příjmu.

Veškeré federální vzdělávací půjčky, které máte, můžete také sloučit do konsolidační půjčky (Direct Consolidation Loan). Nemůžete konsolidovat půjčku v prodlení ani půjčku v rámci školy, která je vymáhána srážkami ze mzdy nebo soudním příkazem, pokud nebyly srážky nebo rozsudek zrušeny.

Podmínky

Přímá konsolidační půjčka je nová půjčka, která splácí část nebo všechny vaše původní způsobilé federální studentské půjčky. Nekombinuje vaše soukromé alternativní půjčky ani jiné nefederální studentské půjčky. Uvědomte si, že při konsolidaci budete platit vyšší úrokovou sazbu, což prodlouží dobu splácení. Než o půjčku požádáte, promluvte si s věřitelem, abyste se ujistili, že vám nová sazba bude vyhovovat.

Své půjčky můžete konsolidovat, abyste si snížili měsíční splátky, nebo abyste získali přístup k programům odpuštění dluhů. Konsolidace v době, kdy jste ještě v období odkladu, vám poskytne nižší úrokovou sazbu, což může pomoci snížit celkové náklady na splácení. Konsolidace může být také dobrou volbou, pokud se blížíte ke konci doby splácení a chcete si zajistit pevnou úrokovou sazbu před zvýšením sazeb.

Při konsolidaci vám věřitel přidělí nového správce, který bude celý proces spravovat. S tímto správcem budete spolupracovat po celou dobu trvání konsolidované půjčky. Splátky individuálních půjček byste měli provádět, dokud od správce neobdržíte oznámení o jejich splacení. Upozorňujeme také, že pokud jsou vaše individuální půjčky odloženy nebo mají odklad splátek, konsolidace se jich nedotkne. V některých případech vám soukromý konsolidátor studentských půjček může nabídnout sloučení federálních a soukromých studentských půjček do jedné nové půjčky s delší dobou splatnosti a vyšší úrokovou sazbou než u federální konsolidační půjčky.